Во всех развитых странах страхование жизни, здоровья и имущества каждого человека прочно вошло в обиход. В Кыргызстане страховщикам о подобном остается только мечтать. Если добровольными видами страхования отдельные сознательные граждане еще пользуются, то область обязательного страхования гражданской ответственности находится в более чем плачевном состоянии, несмотря на всю его «обязательность».
Не оправдали доверия
В Кыргызстане отчислять деньги на «черный день» не принято. Мы все живем, надеясь на «авось», но иногда такая практика себя не оправдывает.
В 2008 году чиновники в стране озаботились страхованием наемных работников и законодательно обязали компании страховать их. Были приняты четыре закона об обязательном страховании гражданской ответственности. Они касались работодателя - за причинение вреда жизни и здоровью работника при выполнении им трудовых обязанностей; организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты; а также подразумевали ответственность перевозчика опасных грузов и перевозчика пассажиров.
Сейчас в Кыргызстане лицензии на осуществление страховой деятельности имеют 14 организаций и 2 перестраховочные компании. Они осуществляют более 84 процентов видов добровольного страхования.
Страховать по обязательным видам могут только те компании, чей уставный капитал составляет не менее 50 миллионов сомов. Эти требования, установленные постановлением правительства в ноябре 2010 года, выполнили 7 страховых организаций. Однако, несмотря на свою «избранность», золотой дождь на них так и не пролился.
Законы так и остались на бумаге. Работодатели не кинулись их исполнять, поскольку никаких санкций за их неисполнение предусмотрено не было, а суммы страховых взносов, по мнению бизнесменов, не соответствовали их реальным возможностям.
«А вы меня заставьте!»
В феврале 2010 года принято постановление, в соответствии с которым власти уменьшили тарифы, а 1 июля 2010 года документ вступил в силу. Страховые компании начали-таки заключать договоры по обязательному страхованию, но в масштабах республики это капля в море.
«С 1 июля 2010 года по 1 июня 2011-го сумма страховых взносов составила 28,5 миллиона сомов, услугами страхования охвачены всего 240 хозяйствующих субъектов», - привела статистику начальник отдела развития страхования службы Госфиннадзора Бурул Калматова.
А вот в компаниях с участием иностранного капитала услуги страхования более востребованы. Их риск-менеджеры точно знают, во что может вылиться ЧП на производстве, и предпочитают соблюдать закон, возможно, и «по привычке».
Наши же бизнесмены чаще руководствуются простым подсчетом и привычкой обходить законы. Страховщики не скрывают, что исполнение принятых три года назад законов идет со скрипом. «Мы сталкиваемся с большими трудностями: от полного непонимания и игнорирования до необоснованной критики», - сказал председатель правления ЗАО «Мега Иншуренс групп» Борис Исаков.
Кто ответит за неурожай
Но недействующими оказались не только законы об обязательных видах страхования. В Кыргызстане много и часто говорят о необходимости страховать фермеров на случай неурожая, но мало кто знает, что есть закон о страховании растениеводства. Однако он тоже не работает, поскольку разработан Минсельхозом без учета интересов страховщиков.
В 2010 году правительство предприняло очередную попытку привлечь к сотрудничеству страховщиков и предложило компаниям застраховать от невозврата 1 миллиард сомов, предназначенный на программу льготного кредитования фермеров. «Мы предложили страховать эти кредиты потому, что работаем в этом направлении - страхуем залоги, но власти это предложение не приняли и предложили нам застраховать фермеров только от неурожая, - рассказал председатель правления ОАО СК «Ак-Жол» Рустамбек Тагаев. - Но причины неурожая могут быть разные, мы же готовы страховать только от природных катаклизмов, но правительство на это не согласилось».
Дорогие обязательства
Главная претензия работодателей - почему тарифы обязательного страхования столь высоки?
«Статистику о количестве автоаварий и погибших в них людях регулярно публикуют в СМИ, а информации о том, получили ли они страховку и сколько, нигде нет. Обосновать тарифы можно только при наличии статистики», - отметили страховщики и не скрыли тот факт, что тарифы страховых взносов могут меняться в зависимости от ситуации на рынке.
«Когда в Америке рухнули небоскребы, страховщики выплатили пострадавшим $7,5 миллиарда, и тарифы взлетели более чем в три раза», - привел пример Борис Исаков.
Он уверен, что такая же система, когда главным регулятором будет рынок, со временем сложится и в Кыргызстане.
«После года работы, когда будет возможность сравнить число застрахованных и происшествий, можно будет делать выводы об увеличении или уменьшении тарифов», - сказал представитель страховой компании.
Другая сторона медали
По данным Госфиннадзора, за последние пять лет общий объем страховых премий существенно увеличился: от 150 до 531 миллиона сомов. Основную часть составляют премии по имущественному страхованию, их рост составил 361 процент. Объем страховых выплат в 2010 году - 20,3 миллиона сомов.
В числе крупнейших получателей - Токмакский стекольный завод. Страховая компания перечислила предприятию 14 миллионов сомов за то, что в результате отключения электроэнергии произошли технологический сбой и остановка стеклоплавильных печей.
Страховые выплаты по $20 тысяч получили семьи разбившегося в Африке экипажа из Кыргызстана.
В 2006 году на шахте в Джергалане произошел несчастный случай: сорвавшись с большой высоты, погиб один из шахтеров - отец двоих детей, единственный кормилец в семье. Предприятие - банкрот, и надежд на материальную компенсацию у вдовы не было. «Мы провели свое расследование и, несмотря на то что причиной трагедии было нарушение правил безопасности труда, выплатили семье погибшего 480 тысяч сомов, - рассказал Борис Исаков. - Я лично вручил эти деньги семье, ютившейся в вагончике. Надо было видеть лицо этой женщины».
По мнению представителей сектора, компании выполняют не только экономическую, но и социальную функцию.
«Каждый человек - потенциальный клиент страховщиков, - отметил Рустамбек Тагаев. - Защищая работников, страховщики будут требовать от работодателей исполнения всех обязательств по защите сотрудника от несчастных случаев и соблюдения требований по безопасности труда, выполняя тем самым и социальную роль».
По его словам, это главное, на что направлено страхование, и нужно сделать так, чтобы люди поняли всю важность данной услуги. И без государственных механизмов здесь не обойтись.
Пока же низкая страховая культура населения и невыгодность создания условий отталкивают работников и работодателей от страховых компаний.
