В далеком 1974 году уроженец Бангладеша Мухаммад Юнус дал в долг соотечественнице $27. Так началась история микрокредитования. Вряд ли он мог тогда предположить, что через два года созданный им «Грамин банк» выдаст более 4 миллионов кредитов на общую сумму около $5 миллиардов. А спустя 32 года ему, профессору экономики, вручат Нобелевскую премию за вклад в экономическое и социальное развитие беднейших слоев населения.
Идея социального финансирования - выдачи небольших сумм тем, для кого двери солидных банков всегда закрыты, оказалась настолько успешной, что финансисты многих стран с успехом применили ее на практике. По статистике Всемирного банка, в мире действует более 4 тысяч микрофинансовых организаций. Не стал исключением и Кыргызстан, где МФО проникли практически в каждые село и отдаленный айыл.
Но если 40 лет назад никто не сомневался в главенстве социальной роли микрофинансовых институтов, то к 2000 году ситуация кардинально изменилась. Микрофинансирование превратилось в серьезный бизнес, и компании перешли к коммерческим принципам работы, забыв о главной миссии.
Тонкая грань
В Кыргызстане наряду с интенсивным ростом количества МФО заметно стало страдать их качество. Сейчас в республике работает около 400 микрофинансовых организаций и более 200 кредитных союзов. Их совокупный кредитный портфель достиг 14 миллиардов сомов, что составляет 49 процентов от кредитного портфеля коммерческих банков. К концу первого полугодия 2011 года сектор обслуживал 437 тысяч заемщиков.
Жесткая конкуренция диктует не менее жесткие правила игры: агрессивные продажи, начисления процентов на ежедневной (!) основе, утаивание от клиентов информации по дополнительным сборам. Какая уж тут социальная роль микрофинансирования?
Расцвету такого «бизнеса на грани с мошенничеством» благоприятствует чудовищная финансовая безграмотность подавляющего большинства населения.
Стадный рефлекс
«У населения нет кредитной культуры, - говорит генеральный директор ЗАО МКК «Оксус» Айнур Тургунбаева. - Для нашего региона характерна проблема, когда люди ставят подпись под договором группового кредитования «за компанию». Скажем, другу или родственнику нужны дополнительные средства, а МФО оценила его возможности и дала меньше, чем хотелось. Стремясь сделать доброе дело, люди получают кредиты и передают деньги для пользования другим, портят свою кредитную историю».
По ее словам, у людей нет понимания, что невыплата по кредиту - экономическое преступление. «Не осознавая всю важность и ответственность получения кредита, заемщики думают, что могут взять неограниченное количество кредитов в разных компаниях», - констатирует Айнур Тургунбаева.
И берут. Нередки случаи, когда для покрытия ранее взятых займов люди идут за новыми кредитами. Как рассказали представители МФО, на практике они сталкивались со случаями, когда у людей было по шесть кредитов в разных компаниях. Такая «игра без правил» долго продолжаться не могла. Толпы недовольных потянулись на лобное место к «Белому дому» в надежде добиться справедливости в виде безоговорочного списания долгов проверенным методом - митингом.
В центре внимания
«Сейчас многие клиенты МФО не знают своих прав и куда им обращаться с жалобой, поэтому легко решаемые вопросы превращаются в сложные», - подтверждает начальник управления надзора за небанковскими учреждениями Национального банка Саматбек Джумашев.
Недовольство заемщиков работой отдельных компаний бросило тень на весь сектор, и его игроки поняли: надо менять правила. «Многие стали задаваться вопросом: а выполняем ли мы свою основную миссию перед обществом, клиентами, сотрудниками? Лидеры микрофинансовой отрасли начали продвигать идею социально ответственного финансирования», - говорит генеральный директор ЗАО МКК «ФИНКА» Махмуд Саидахматов.
Эта концепция выделяет центральной фигурой в деятельности МФО клиента, и все услуги организаций проводятся на принципах прозрачности и справедливости. Такое видение сначала поддержали немногие. Но постепенно количество компаний, готовых работать по принципам социально ответственного финансирования, перевалило за 2 тысячи по всему миру. Созданное ведущими мировыми микрофинансовыми компаниями движение «Смарт Компайн» разработало так называемый кодекс чести, состоящий из семи главных принципов защиты клиентов, под которым подписались его создатели.
В их числе соответствующий дизайн кредитных продуктов и способы их предоставления заемщикам, предотвращение чрезмерной задолженности, прозрачность, ответственное ценообразование, справедливое и уважительное отношение к клиентам, конфиденциальность данных заемщиков и справедливые механизмы рассмотрения и разрешения жалоб.
Комплексное решение
В Кыргызстане социально ответственное финансирование в чести далеко не у всех компаний. «Только 34 микрофинансовые организации работают на принципах социально ответственного финансирования, - отмечает Махмуд Саидахматов. - Эти МФО состоят в профильной ассоциации и подписали в 2010 году соглашение о приверженности принципам защиты клиентов».
По его словам, члены Ассоциации МФО поставили перед собой цель - работать в направлении повышения финансовой грамотности клиентов - и выступают за прозрачность деятельности и справедливое отношение к клиентам. «Правительство и государство тоже обращают внимание на то, чтобы МФО придерживались принципов социального финансирования, и сегодня разрабатываются механизмы работы в этой области», - подчеркивает Махмуд Саидахматов.
Одним из них стала стратегия развития микрофинансирования до 2015 года, которая разработана НБ КР и одобрена его правлением. Сейчас документ проходит стадию согласования в правительстве. «В своем развитии сектор микрофинансирования прошел несколько закономерных этапов развития, и следующим станет переход к качественному улучшению услуг», - продолжает Саматбек Джумашев.
Он пояснил, что вопрос защиты прав потребителей должен решаться комплексно, и в стратегии большое внимание уделено этой проблеме. «Нацбанк напрямую вовлечен в процесс защиты прав потребителя и будет внедрять эти ключевые принципы в действующее законодательство», - отметил Саматбек Джумашев.
В действующем законе о банках и банковской деятельности есть требования прозрачности процентных ставок и справедливого ценообразования. Нацбанк предлагает внести изменения в закон об МФО, обязывающие микрофинансовые институты к уважительному отношению к клиентам и прописывающие механизмы разрешения жалоб.
Социально ответственное финансирование только набирает обороты. Его основополагающие принципы принимают компании, ориентированные на долгосрочный рост, а не на получение сиюминутной прибыли. И в их интересах, чтобы клиент был финансово грамотным, образованным и ответственным, поскольку только такие заемщики могут стать долговременными и надежными партнерами.
