О нелегком положении банковского сектора после произошедших в республике событий не говорит только ленивый. Потеря залогового обеспечения, рост «плохих» кредитов, отток депозитов и полный подрыв доверия со стороны населения - все это ставит банки страны на грань выживания. Отдельные же финансовые институты оказались и вовсе за гранью.
Однако есть и другая сторона медали. Банковские учреждения, конечно, не благотворительные организации, главная их цель - получение прибыли. Но для ее достижения они порой переходят все разумные границы. И тогда заемщиков - тех, кому еще вчера здесь были рады, перед кем открывались все двери и кому улыбались, - вносят в список самых лютых врагов. Начинается открытая война, а в ней все средства хороши.
Казахские капиталы
На заре зарождения рынка банковских услуг в Кыргызстане, когда действовали только отечественные банки, ставки по кредитам буквально зашкаливали. После 2005 года в республике появилось сразу 5 «дочек» крупнейших казахских банков. По закону в Кыргызстане не могут действовать филиалы зарубежных банков, их дочерние предприятия, но эту преграду удалось обойти, добавив к своему общеизвестному названию слово «Кыргызстан». Де-юре получилось совершенно новое предприятие, де-факто так и осталось «дочкой», головное представительство которой находится в Казахстане, а в числе акционеров, как правило, нет ни одного гражданина Кыргызстана.
Все вновь пришедшие банки, имея разные названия, напоминали братьев-близнецов, поскольку предлагали абсолютно одинаковые финансовые продукты на одинаковых условиях и с одинаковым приоритетом долларовых займов. Кредиты в сомах с их легкой руки стали непривлекательными.
Ставки по займам сразу поползли вниз, а в сетке услуг появились новые и доселе неизвестные отечественному потребителю. Но для многих бизнесменов и такая псевдоконкуренция показалась спасением.
Без суда и следствия
Заемщики брали долларовые кредиты, в большинстве своем концентрируя внимание лишь на процентах и графике погашения долга и не дочитывая кредитный договор до конца. Банкиры тем временем пролоббировали принятие нескольких законов, которые заметно облегчили им жизнь. Так появились поправки в Законе о залоге, разрешающие внесудебную реализацию заложенного имущества.
В качестве залога обычно используется недвижимость, чаще всего жилье. До внесения изменений в закон забрать его за просроченный кредит банк не мог. Каждое подобное дело рассматривалось судом, который учитывал все обстоятельства, включая наличие иждивенцев. Отъем недвижимости был исключительной мерой.
При новых условиях, подписывая договор и автоматически соглашаясь со всеми его условиями, в том числе и на внесудебную реализацию заложенного имущества, заемщик фактически отказывался от защиты своих прав в суде. «Зачастую не имея денег на адвоката, подавленные и разбитые заемщики не могут противодействовать активности банков и оказываются на улице», - говорит один из тех, кто уже пострадал от своей невнимательности.
Статистики о том, сколько семей вот так остались без крыши над головой, нет, но, по словам представителей бизнес-структур, непосредственно вращающихся в этой сфере, таковых немало.
Дорогой суд
Справедливости ради надо сказать, что право оспорить условия договора в суде у заемщика остается. Но воспользоваться им он фактически не может, поскольку договор предусмотрительно прописывает порядок разбора всех споров исключительно в третейском суде. Для финансовых акул такой вариант наиболее удобен: пошлина, которая берется с истца за разбирательство, измеряется в процентном соотношении от суммы кредита и порой доходит до десятков тысяч долларов. Каждое разбирательство предполагает возникновение встречных исков, за которые тоже придется расплачиваться. Получается, что рядовым заемщикам невыгодно обращаться в третейский суд, а в одностороннем порядке перейти в гражданский по экономическим делам невозможно. Банки же не соглашаются на это, ссылаясь на подписанный договор и, соответственно, полное согласие заемщика с его условиями.
Закон что дышло: куда повернул, туда и вышло
Закон четко прописывал порядок погашения кредита: в первую очередь выплачивается основная сумма, затем проценты и пени. Но - не без участия заинтересованных сторон - в нем возникла безобидная, казалось бы, приписка: «Если иное не предусмотрено договором». Она дала банкам возможность менять порядок погашения кредита с точностью до наоборот: сначала пени и проценты, а уж потом - основная сумма займа. Это дало финансовым акулам дополнительный источник заработка: не погашается основная сумма - не уменьшаются и начисляемые на нее проценты и пени.
Для собственной безопасности банк прописывает в договоре одной строкой то, что он может привести договор в соответствие с законодательством. Хотя слово «может» его абсолютно ни к чему не обязывает.
Скупой платит дважды, а невнимательный - трижды
Кредиты в иностранной валюте, как правило, выдаются под меньшие проценты. К примеру, в сомах это 25-26 процентов годовых, а в долларах - около 18. Многие заемщики на это и клюнули, не разобравшись в тонкостях подобных предложений. Однако здесь гораздо больше подводных камней, чем может показаться на первый взгляд.
«В 2006-2007 годах курс доллара составлял 35-37 сомов, а сейчас - почти 47. Вот и считайте, сколько по основной сумме переплатил человек, взявший тогда долларовый кредит на 5-7 лет. Получается не менее 30 процентов от основной суммы и 50-60 - от набежавших процентов», - рассказал один из бизнесменов.
Этот пример наглядно показывает, как копейки, остающиеся до полного погашения фактической суммы, банк умело нарастил до бесконечного долга. Ведь из-за курсовой разницы заемщик, отдающий кредит в иностранной валюте, вынужден тратить на ее покупку все большие суммы.
Скрытый механизм ипотеки
Ипотечный кредит тоже не так прост. В теории все выглядит несложно: под залог покупаемой недвижимости выдается сумма, с которой сначала погашаются проценты, а затем и основной долг. Но банки предложили иную схему кредитования и погашения, по которой получается, что заемщик платит проценты за свои собственные деньги.
Представители бизнеса рассказали о некоторых приемах, применяемых финансовыми учреждениями. Давая ипотечный кредит на 5 лет, банк требует от заемщика положить 30-40 процентов от суммы кредита на депозит. Так, к примеру, депозит от $20 тысяч составит около $8 тысяч, и получается, что фактически человек занимает у банка $12 тысяч. Но проценты начисляются на все $20 тысяч.
Мало того, что все это время положенные на депозит средства лежат мертвым грузом и по ним платятся проценты, так и их заемщик впоследствии лишится. Эту сумму банк заберет в счет погашения остатка кредита, когда тот сравняется с суммой депозита. В итоге хитросплетений получается, что ипотека вместо обещанных 20 процентов годовых выходит заемщику почти в 30 процентов.
Система погашения чаще всего четко расписана в графике ежемесячных платежей. Мало кто из бизнесменов может похвастать стабильным ежемесячным доходом. Значит, и регулярные выплаты на ближайшие пять лет под угрозой. Соответственно, над взятой в ипотеку недвижимостью дамокловым мечом нависает угроза внесудебной реализации.
Где собака зарыта
Мало кто знает, что в очереди на получение лицензии в то время кроме казахских стояли и несколько крупных банков России и даже Европы. Однако всем было отказано. Зная размер экономики и объем местного рынка услуг в сфере финансирования, хочется задать резонный вопрос: почему зарубежные банки так стремятся сюда попасть?
Понятно, что заработки с процентов от кредитов невелики, а инвестирование в экономику одной из самых бедных стран мира рискованны. Значит, интерес лежит в другой плоскости. «Основной интерес в том, чтобы оттянуть себе залоги и заработать на их перепродаже», - уверены некоторые бизнесмены, на практике столкнувшиеся с такой ситуацией.
Несмотря на трудное экономическое положение страны и не более чем 5-процентный охват населения банковскими услугами, в Кыргызстане немало бизнесменов, которые берут кредиты от 100 тысяч до нескольких миллионов долларов. Залогом под них выставляется бизнес. Кредиторы вполне могут отследить, кто где находится и сколько зарабатывает, и взять таких «на заметку».
При часто меняющихся условиях ведения бизнеса в республике нередки случаи, когда заемщики обращаются в банк с просьбой о реструктуризации долга. Обещая всемерную поддержку на публике, в беседах с самим заемщиком ему нередко отказывают. Особенно если выясняется, что в залоге у банка находится весьма выгодный объект. Такой залог гораздо выгоднее перепродать заинтересованным лицам, чем ждать, когда бизнесмен погасит долги по кредиту.
Армия нищеты
Отказав горе-заемщикам в реструктуризации, банк ни на секунду не забывает о долге. В дело вступают коллекторы. Еще недавно это слово у большинства обывателей прочно связывалось с чем-то водопроводно-сантехническим. Сейчас этим названием впору пугать маленьких детей. Компании, занимающиеся «грязной работой» по выбиванию долгов, реализации заложенной недвижимости и выселению обанкротившихся должников, появились в Кыргызстане около 5 лет назад. По словам осведомленных источников, они получали до трети от суммы реализации и были полностью подконтрольны сыну экс-президента Максиму Бакиеву. Этот факт не был тайной ни для заемщиков, ни для клиентов подобных компаний. Скорее, это был козырь, который открывал все двери и полностью развязывал руки. По мнению источника, эти фирмы и сейчас продолжают обеспечивать бесперебойное поступление денежных средств своему шефу.
Очевидно, что, однажды заложив недвижимость и потеряв ее, среднестатистическая кыргызстанская семья вряд ли сможет встать на ноги и накопить деньги на новую квартиру. Ряды потенциальных нищих и бомжей пополняются с каждым невозвращенным кредитом.
Чтобы вернуть ситуацию в нормальное русло, необходимо изменить законодательную базу. Это задача для будущих парламентариев. В первую очередь необходимо наложить мораторий на внесудебную реализацию заложенного имущества. Неплохо бы перенять опыт россиян, обязывающий комбанки предоставлять заемщику альтернативную жилплощадь в соответствии с жилищными нормами, а не выбрасывать его на улицу.
Изменения должны коснуться и порядка погашения задолженности. Его следует осуществлять согласно законам, без каких-либо оговорок. Также надо рассмотреть возможность реструктуризации банками задолженности путем снижения процентов и списания санкций, а не только растягиванием срока выплат. Без сомнения, стране нужна и общегосударственная программа финансовой грамотности населения. Если сейчас этот вопрос оставить без внимания, Кыргызстан может получить очередной социальный взрыв.
