Анвар Абдраев: Народ пока не готов делиться с государством доходами
Почему ипотека в Кыргызстане недоступна для рядовых граждан и кредитные ставки остаются высокими? Грозит ли местной банковской системе новый кризис? Имеет ли страна реальные шансы превратиться в финансовую Мекку Центральной Азии? На эти и другие вопросы ИА «24.kg» отвечает президент Союза банков Анвар Абдраев.
- Самый, пожалуй, волнующий граждан вопрос касается ипотечного кредитования. Поясните, почему в КР остаются высокими проценты и малыми сроки выплат? Неужели ипотечная система в стране с высоким уровнем бедности доступна только состоятельным людям?
- То, что у нас называется ипотечным кредитованием, на самом деле таковым не является. По крайней мере, в классическом понимании подобных услуг. Это не что иное, как коммерческое кредитование для покупки жилья с достаточно высокими процентными ставками и малым сроком погашения займа. Причем как услуга эта система для республики достаточно нова – ей всего 2-3 года. Так что в сравнении с Казахстаном или Россией ипотека по-кыргызстански оставляет желать лучшего.
Причина, на мой взгляд, в том, что в республике пока не сложилась серьезная депозитная база. То есть нет капиталов, позволяющих осуществлять кредитование на длительные сроки. Подавляющее число вкладчиков предпочитает открывать депозиты на год, не более. В таких условиях даже пять-семь лет, отведенных для погашения ипотечного займа, несут в себе серьезный риск для банка.
Конечно, правительство предпринимает определенные шаги, чтобы изменить ситуацию. Сейчас обсуждается закон об ипотечных ценных бумагах, другие подобные документы. Кабинет министров пытается заключать соглашения с инвестиционными компаниями, ищет средства. Но пока этого недостаточно.
- А что требуется еще?
- Решением проблемы, на мой взгляд, могла бы стать реальная поддержка государством тех слоев населения, которые не могут самостоятельно приобрести жилье. Правительство могло бы выделять ипотечные кредиты для населения из долгосрочных заемных средств по линии международных финансовых институтов и частных инвестиций. Это направление должно четко отрабатываться.
Исполнением же, полагаю, необходимо заниматься тем финансовым институтам, основной пакет активов которых принадлежит государству. Это та же Расчетно-сберегательная компания или Айыл Банк, преобразованный в коммерческое учреждение. Либо частные банки, выбранные правительством на тендерной основе.
Если государство осуществит это, оно сумеет снизить процентные ставки и увеличить сроки выплат и в других банках. Они будут вынуждены пойти на такой шаг из-за конкуренции.
Но есть и еще один важный момент. Судя по тому, что ипотечные кредиты в Кыргызстане остаются востребованными даже несмотря на высокие ставки, основными их потребителями действительно являются люди, имеющие хорошие доходы. Причем, возможно, не вполне легальные.
- То есть можно сказать, что таким образом отмываются чьи-то теневые доходы?
- Можно сказать и так. Но только это не совсем верно. Я понимаю, когда говорят об отмывании денег в США или в той же России. Там общество достаточно крепко стоит на ногах, народ получает гарантированно хорошую зарплату, имеет государственную поддержку, социальные пакеты. В этих странах строятся школы, больницы и социальные объекты за счет налогов, поступающих в казну. А если этого не делается, можно ли говорить об отмывании средств?
У нас человек, который не платит налоги, сам пытается создать или компенсировать себе то, что ему не может предоставить государство. Это касается образования, здравоохранения, а также других сфер жизни. Люди, может быть, и готовы стопроцентно платить налоги, но не уверены, что получат их обратно в виде услуг. По большому счету, многим хотелось бы платить милиции, чтобы чувствовать себя в безопасности на улице, медикам - чтобы нормально лечили, транспортникам – чтобы нормально перевозили. Но этого нет.
Вот не так давно в Кыргызстане приняли закон об отмывании доходов. Вы думаете, он прогрессивный?
- Судя по тому, как оценивают его банкиры, Кыргызстан к нему не готов.
- Абсолютно. Мы, как всегда, опережаем время. Я интересовался у американских друзей, лоббировавших принятие закона о противодействии отмыванию денег, много ли было фактов разоблачения. Ни одного. В мире.
- Зачем же тогда лоббировали? Чтобы государство знало, сколько у кого в кармане лежит?
- Есть определенные межгосударственные соглашения, по которым страна принять такой закон была обязана.
- По какой причине у нас остаются высокими кредитные ставки? Большой спрос, риски или все вместе?
- Из-за совокупности всех этих факторов. Спрос на займы, например, катастрофический. Удовлетворенность кредитными ресурсами только по Бишкеку составляет не более 50 процентов. Я уж не говорю о регионах, где эта цифра еще меньше. Кыргызстан - непаханое поле.
Безусловно, влияние на это оказывают и высокие риски. Давайте вспомним 24 марта 2005 года. Только в том банке, где я работал, более 50 клиентов потеряли свой бизнес.
На ставках также сказывается то, что получение кредитов, как кажется на первый взгляд, усложнено бюрократическими требованиями. Поэтому люди предпочитают другие источники, в частности, внебанковский сектор: микрокредитование, ломбарды, займы у частных лиц.
Немалую роль играет и отсутствие в стране достаточной денежной массы. Нет дешевых и длинных денег. Сегодня депозиты, как я уже говорил, размещаются преимущественно на год. Тогда как именно вкладчики считаются основными поставщиками капиталов в банковскую систему.
Многие спрашивают, почему банковский сектор дает кредиты по грабительским ставкам? Но если экономика находится на стадии зарождения, банк просто не может действовать иначе.
- Когда же банковская система вернет к себе доверие населения?
- Доверие есть. Ведь так или иначе, но депозитная база растет. Сейчас доверие к банковской системе выше, чем к любым другим секторам экономики. Слава богу, в последние годы ни один из ныне действующих банков не закрылся. Все банки в 2006 году завершили год с прибылью.
То есть банковский сектор состоялся. И опасений, что в Кыргызстане случится новый финансовый кризис, нет. Те банки, которые проводили не совсем законные операции или были связаны с сомнительными структурами, исчезли.
- Тем не менее многие отмечают, что депозитная база все еще мала...
- То, что около 10 миллиардов сомов работают вне банковской системы, еще не говорит о недоверии к банкам. Эти деньги находятся в обороте. Они работают на рынках, в сфере обслуживания и прочих секторах.
Прохождение денег через банковские операции – сигнал для фискальных органов, которые обязаны наблюдать за движением средств. А народ пока не совсем готов делиться с государством своими доходами.
- Сейчас вновь заговорили о том, что Кыргызстан может стать финансовым центром всего региона. То бишь наши банки все-таки, вероятно, могут составить конкуренцию тем же казахстанским. А в них, как известно, процентные ставки ниже…
- Давайте в таком случае сравнивать не только банковский сектор, но и экономику в целом. И сравнение будет не в нашу пользу. Но я согласен с тем, что Кыргызстан можно превратить в региональный финансовый центр. Нам позволяет сделать это наше законодательство в банковской сфере, которое не уступает казахстанскому. Могу сказать ответственно, мы опережаем в этом практически все остальные страны региона, ряд стран Закавказья. И поэтому наша республика привлекательна для иностранных инвесторов.
Сейчас свой банк в Кыргызстане хотят открыть китайцы. Имеют схожее намерение пакистанцы. Интерес проявляют представители Ирана, Узбекистана, России. Значит, надо дать возможность открываться всем. Но чтобы привлечь сюда крупные финансы, необходимо серьезно работать. Создать наиболее благоприятные условия. Нужны определенные гарантии политической стабильности, политическая воля, чтобы разобраться с массой коррупционных моментов.
В Казахстане указом президента собираются создать в Алматы свободную финансовую зону. А у нас не требуется никаких распоряжений главы государства. Все законодательные условия созданы. Необходима, повторюсь, только политическая воля. То есть государству надо четко обозначить это одним из приоритетных направлений развития экономики. И тогда капиталы придут в Кыргызстан, дадут толчок для дальнейшего развития всей экономики. Государству не придется строить дороги, заводы, ТЭЦ. Все это создадут финансовые институты, если мы, в свою очередь, создадим им необходимые условия для вхождения в нашу экономику.
- А у вас не вызывает опасения тот факт, что в уставных капиталах наших банков и так уже достаточно большое присутствие иностранного капитала?
- Нет. Сегодня действительно около 70 процентов активов принадлежит иностранным инвесторам. Более половины банков принадлежит им стопроцентно. И меня это только радует. Единственное пожелание, чтобы правила игры были для всех одинаковыми. Конечно, должны быть предусмотрены некие меры защиты, чтобы нам не диктовались какие-либо условия. С другой стороны, а что могут нам сделать иностранные инвесторы? Обрушить финансовый рынок, разрушить банковскую систему? Но зачем? Чтобы потерять свои деньги? Ни одному инвестору это не выгодно. Но нашим банкам необходимо укрепляться, объединяться.
Получается, чем больше приходит сюда иностранцев, тем лучше. Хороший пример тому – Швейцария. Почему она во время Второй мировой войны осталась цела? Потому что в ней были сосредоточены финансы и фашистов, и их противников. Трогать эту страну было невыгодно ни одной стороне. Она охранялась как зеница ока. Если нам удастся сосредоточить иностранные финансы в республике, я буду спать спокойнее. Ни один инвестор не заинтересован в революциях и других потрясениях. Бизнес любит спокойствие.
- Каким образом политическая ситуация повлияла на развитие банковского сектора Кыргызстана?
- Приток денег в банки стал меньше. Как внутри страны, так и из-за рубежа. Но он идет. Цифры свидетельствуют о росте. Тем не менее любое политическое потрясение имеет прямое и негативное влияние на финансовый рынок.
- В чем, на ваш взгляд, проявляются недостатки и положительные стороны банковского сектора?
- Недостатков, конечно, много. Но главный из них, на мой взгляд, - острый дефицит кадров. Подготовка специалиста самого низшего звена уже в самом банке требует от шести месяцев до года. А это, сами понимаете, драгоценное время, ресурсы и прочее. Заметьте, я не говорю о высшем звене. Второе: в Кыргызстане пока недостаточно используются новые технологии. В том числе банкоматы и прочие технические новинки, с помощью которых банковский сектор может стать доступнее для граждан.
Достоинством же банковского сектора Кыргызстана сейчас является достаточно большой вклад средств в развитие страны. При этом создаются новые рабочие места, поступают налоги в бюджет. Банки способны заниматься благотворительностью как ни один другой сектор экономики.
- Какие приоритеты стоят перед банковской системой Кыргызстана в целом?
- Достижение собственной стабильности. Это созвучно с необходимостью политической стабильности. И хотелось бы, чтобы наши банки стали реально конкурентоспособными, могли достойно представлять страну на международных рынках.
- Каким, на ваш взгляд, выдался для банковской системы Кыргызстана 2006 год?
- Вопреки опасениям и известным событиям, для банковского сектора год все-таки состоялся. В два раза выросли активы банков. Есть поступательное движение вперед. Хотя бы потому, что появился наш Союз банков, хотя мы долго не могли его создать. Мешали амбиции и прочее. Теперь у нас налажены тесные контакты с коллегами из России, Закавказья, Беларуси, Казахстана, Узбекистана и других государств.
- Как, по вашим оценкам, поведет себя в 2007 году доллар США?
- Сложный вопрос. Во многом это зависит от политики самих Соединенных Штатов. Думаю, что здесь значима и позиция Китая. В КНР, как известно, в экономике до сих пор сохранился контроль партии. А если она отпустит бизнес на свободу – сложно предугадать, что произойдет.
Валюта привязана к своей стране. США на сегодня - самая могучая страна в мире. Поэтому я не думаю, что доллар сравняется с сомом, но колебания курса, конечно, возможны.
- В таком случае, каким будет плавание нашего сома?
- Кыргызстан зависим от узбекского газа, российской нефти, казахских капиталов, китайских товаров. В связи с этим мы серьезно привязаны к доллару, евро и другой валюте. И если в мире не случится катаклизма, то сом будет оставаться крепким. Наша валюта будет подвержена внешнему влиянию, пока мы не создадим для нее хорошую платформу в виде устойчивой и сильной экономики.
