Исламские принципы кредитования в Кыргызстане - усиление роли религии или поиски дешевых кредитов?

В Кыргызстане работает очередной пилотный проект. На этот раз по внедрению исламских принципов кредитования. Последнее упоминание об этом в официальной хронике было 25 мая 2007 года. Тогда, по сообщению пресс-службы главы государства, президент КР Курманбек Бакиев потребовал активизации отношений Кыргызстана с Исламским банком развития. Он подчеркнул, что в развитии банковского дела и внедрении исламских принципов финансирования в республике приоритетами должны быть обеспечение доступа населения к упрощенным и дешевым ресурсам кредитования, максимальный охват жителей сельской местности и отдаленных регионов, а также поддержка отечественного производителя.

    

Дополнительно сообщалось, что глава государства передал письмо в адрес президента ИБР с благодарностью за оказываемую Кыргызстану поддержку.

 

Во время прямого эфира 18 декабря 2006 года Курманбек Бакиев признавал, что отдельные чиновники даже из его окружения «создают препоны в этом деле». «Видимо, они защищают интересы других, традиционных банковских систем. Лично я убежден, что чем больше будет кредитных учреждений в Кыргызстане, тем лучше для граждан», - сообщил он.

 

А 22 января 2007 года Национальный банк КР отрапортовал о том, что завершил исследовательскую работу и концепцию внедрения исламских принципов кредитования.

 

Официальный старт этой программе, по данным Нацбанка, дан 12 июля 2006 года, когда президент КР Курманбек Бакиев подписал Указ «О пилотном проекте внедрения принципов исламского финансирования в Кыргызстане». Данное решение принято во исполнение условий меморандума от 16 мая 2006 года «О взаимопонимании между Кыргызской Республикой, Исламским банком развития и ОАО «Экобанк» относительно внедрения исламского банковского дела и финансирования в КР».

 

Как видно, работы по внедрению в стране новой, доселе не известной формы финансирования ведутся серьезно и направлены на то, чтобы открыть населению доступ к дешевым финансовым ресурсам. Второй задачей является создание конкуренции между западным и восточным методами кредитной политики. Намерения, как мне кажется, самые благие. Но возникает несколько вопросов.

 

Как образовался Исламский банк развития и каковы его цели?

 

Известно, то ИБР – это дочерняя структура Организации исламской конференции, образованной в 1969 году. В центр своей деятельности ОИК поставила не только моральное содействие мусульманам мира в их борьбе против угнетения и несправедливости, но и оказание огромной финансовой, экономической, информационной и иных видов помощи. Усилия организации были направлены на преодоление духовной деградации мусульманских общин в различных странах мира, обусловленной их длительным существованием в условиях насильственной атеизации и пренебрежения со стороны немусульманских правительств. В рамках этого направления своей деятельности ОИК активно содействовала и распространению вероучения в самых разных районах мира (выделено ИА «24.kg»).

 

Организация имеет широкую специализированную сеть институтов, созданных для решения специальных задач. Ряд из них имеют постоянный статус, другие образованы на временной основе. Среди них: Исламский банк развития (ИБР), Исламский центр коммерции, промышленности и торговли, Фонд исламской солидарности, Фонд Иерусалима, Центр социально-экономических исследований и профессионального обучения.

 

Исламский банк развития создан в 1976 году. В его уставе отмечается, что «союз и взаимодействие мусульманских народов в области финансов и экономики являются залогом общественного прогресса и возврата былого величия ислама» (выделено ИА «24.kg»). Целями ИБР провозглашались: составление планов развития торговли, промышленности, сельского хозяйства, а также практическая их реализация - принятие вкладов и открытие текущих счетов, организация всеобщей подписки на акции и векселя компаний, создание общих касс для приобретения и продажи ценных бумаг.

 

Уставной капитал банка составляет около $3 миллиардов. Членами ИБР являются 44 государства. Крупнейшие пайщики: Саудовская Аравия – 26 процентов, Ливия – 16 процентов, Объединенные Арабские Эмираты - 14 процентов и Кувейт – 13 процентов.

 

Основополагающие принципы исламского кредитования и их эффективность

 

По мусульманским понятиям прибыль законна, если она является следствием личного вклада предпринимателя в дело в виде капитала, труда и опыта.

 

Следовательно, вознаграждение финансиста напрямую и полностью зависит от конечного результата этого предприятия и правильности произведенной оценки его экономической жизнеспособности. Проще говоря, главное техническое отличие исламских финансов от распространенной в мире модели сведено к отказу от ссудного процента. Это позволяет исламским экономистам вместо такого инструмента, как «цена денег», подверженного огромному числу субъективных, в том числе сугубо спекулятивных частных воздействий, ввести значительно более адекватную категорию «эффективности капитала».

 

По канонам ислама запрещено получать прибыль от «рибы», то есть ростовщичества. Нельзя рассчитывать на ссуду при «гараре» (опасности) – большом риске в сделке, при «майсире» (азартной игре) - получении дохода, возникшего из случайного стечения обстоятельств, а также бизнесе, связанном с торговлей товарами, которые ислам определяет как нечистые (алкоголь, наркотики и так далее).

 

Зона охвата

 

В настоящее время исламские финансовые институты ведут свою деятельность в 75 странах мира и их совокупные активы превышают $300 миллиардов. При этом объемы исламских инвестиций в различные экономики мира составляют более $400 миллиардов. В Пакистане, Иране, Судане и Малайзии исламские банки внедрены на макроэкономическом уровне. Есть они и в западных странах, в частности, в Великобритании, Дании. В Филиппинах даже есть исламские финансовые университеты.

 

Исламские банки в последнее время демонстрируют исключительно высокие темпы роста, достигающие, по некоторым оценкам, 15 процентов в год. Ряд английских и американских банков открыли специальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру по исламским нормам, среди них Citibank и UBS. А всего на сегодня исламские принципы финансирования применяют около 300 банков в более чем 100 странах мира. 

 

В настоящее время исламские финансовые структуры направляют около трети активов в торговые операции, 18 процентов - на обслуживание нужд промышленности, 13 – сектора услуг, а 11 вкладываются в недвижимость.

 

Позиция Национального банка Кыргызстана

 

«Основным ожиданием Кыргызстана от данного проекта является приток инвестиций в экономику страны», - сообщила начальник управления методологии надзора и лицензирования НБ КР (УМНЛ) Салтанат Алыбаева.

 

«Принципы исламского финансирования рассматриваются как альтернатива традиционным методам банковского дела, существующим в нашей стране, - говорит она. - А право выбора на полный либо частичный переход на исламские принципы финансирования и банковского дела остается за субъектами данной сферы деятельности. Это также будет зависеть от исхода реализации проекта, который, мы надеемся, будет успешным. Но оптимальным является сочетание и традиционного банковского дела, и принципов исламского финансирования».

 

По данным Салтанат Алыбаевой, учитывая, что проект по внедрению исламских принципов финансирования экспериментальный, НБ КР в целях предупреждения банковских рисков при разработке нормативных документов по регулированию деятельности ОАО «ЭкоБанк» в данной сфере установил более жесткие нормативы и требования к нему, чем к банкам, занимающимся традиционным банковским делом».

 

Взгляд со стороны

 

В Казахстане принципы исламского кредитования уже используют частные банки. ИБР предоставил соответствующую кредитную линию.

 

Я не считаю исламские принципы серьезной альтернативой традиционным видам кредитования, хотя они займут свою определенную нишу. С точки зрения регулирования, для этого потребуется менять всю нормативную базу. В свое время к нам приезжал юрист-консультант из Малайзии и оставил необходимые рекомендации, к которым мы пока не готовы. С другой стороны, некоторые банки из арабских стран готовы открыть у нас свои представительства», - заявил ИА «24.kg» председатель правления Национального банка Республики Казахстан Анвар Сайденов.

 

Бывший глава Государственного агентства по делам религий при правительстве КР Эмиль Каптагаев считает, что руководство страны обязательно должно учитывать религиозные нужды и потребности граждан и не ущемлять чувства верующих. «Около 90 процентов населения республики составляют народы, традиционно исповедующие ислам», - подчеркивает он.

 

«К сожалению, исламский фактор в планировании государственной политики до сих пор не учитывался. Думаю, что руководство страны осознало эту ошибку и делает первые шаги в этом направлении. Если сейчас государство не займется исламом, особенно образованием, то завтра духовная власть будет совсем у других людей. Хорошо, если новые духовные лидеры будут достаточно разумными. Но не исключен и вариант с талибами в Афганистане. Общество не может развиваться устойчиво, если не учитываются главные факторы, особенно религиозные. Многие сейчас мыслят стереотипами советской эпохи и считают, что ислам можно бесконечно держать под прессом. Такого не будет. Действия, основанные на репрессивных методах, приведут к противодействию. Я считаю, что в каждом селе должна быть хотя бы одна мечеть. Люди должны иметь возможность удовлетворять свои религиозные нужды. Увеличение числа мечетей и их прихожан свидетельствует только об одном: укрепляются духовные устои общества. В этом для нас никакой угрозы нет», - утверждает Эмиль Каптагаев.

 

«Банки, которые будут работать на исламских принципах кредитования, не имеют права оказывать давление или влияние на клиентов с целью усиления религиозного фактора. Все операции будут осуществляться в рамках закона и договора. Я не вижу ничего опасного в появлении такой структуры, как Шариатский совет. Он призван следить за условиями выполнения кредитных договоров и разрешать споры между сторонами. Здесь нет легализации элементов теологического государства», - объясняет специалист 1-й категории Государственного агентства по делам религий при правительстве КР и член Шариатского совета Исламского банка Юсуп Балтабаев.

 

«Перед глазами печальный опыт работы Международного валютного фонда в Латинской Америке и Африке, где нищета и голод до сих пор не являются редкостью. ИБР призван оказать содействие в кредитовании исламских государств. Этот банк охватывает сегодня почти половину мира в населении, капиталах и ресурсах. Не скажу, что МВФ придерживался жестких конфессиональных стандартов: случайно или нет, но его инвестиции больше направлены на государства, где среди населения преобладают католики, лютеране и сторонники англиканской церкви», - говорит независимый эксперт, член Ассоциации политологов Токтогул Какчекеев.

 

По его словам, определенную напряженность вызывает то, что деньги исламских банков направлены на оказание помощи единоверцам. Это может ограничить число получателей средств по религиозному принципу и стать поводом для критики со стороны Запада. В любом случае Исламский банк придерживается догматов Корана и шариата. «Этот момент, конечно, вдохновит мусульманские сообщества Кыргызстана. И породит понятное всем чувство благодарности: дескать, пришли братья-мусульмане из ИБР и оказали солидную помощь, в результате чего мы хорошо живем и развиваемся! Соответственно, общеисламские сознание, культура и наследие будут развиваться и усиливать свои позиции в республике», - считает Токтогул Какчекеев.