В преддверии весенних полевых работ правительство обещает рост посевных площадей и новую технику в лизинг. Перед фермерами же встает извечный вопрос, где взять деньги на покупку солярки, семян... Последнее десятилетие эту проблему решали МФО. Сможет ли сектор в этом году достойно ответить на традиционно высокий спрос на кредиты?
Чтоб жизнь малиной не казалась
В 2012 году власти сделали первую попытку вывести отрасль на принципиально новый уровень и внедрили программу льготного кредитования. Можно ли считать эксперимент удачным, трудно сказать: по итогам года выяснилось, что вклад сельхозпроизводителей в общую структуру ВВП ничтожен, а выделенного миллиарда сомов хватило не всем. Львиную долю потребности в кредитах покрыл небанковский сектор. Это значит, что и в 2013-м народ потянется за кредитами в проверенные годами институты. А они нынче замерли в ожидании.
Вопрос не стоял бы столь остро, если бы не новая инициатива депутатов о законодательном ограничении ставок по процентам, прописанная в законопроекте о ростовщичестве. И последовавшие за ней массовые заявления от микрофинансовых организаций о неизбежном сокращении деятельности в этом случае.
«Как правило, весной кредитование активизируется: до 44,8 процента займов выдается в этот период, поскольку именно такая доля кредитного портфеля МФО сконцентрирована в сельском хозяйстве», - говорит председатель совета директоров Ассоциации микрофинансовых организаций (АМФО) Эркинбек Жумабаев.
По данным Ассоциации, в республике около 95 тысяч домохозяйств пользуются услугами микрокредитования. «Из 472,5 тысячи заемщиков около 300 тысяч берут деньги на сельское хозяйство, - продолжает Эркинбек Жумабаев. - Это значит, что и нынешней весной микрофинансовые организации должны обслужить это число заемщиков только в сельской местности».
Но это в том случае, если условия работы не поменяются столь круто, как того хотят инициаторы нововведений.
Если МФО уходят к другому, еще неизвестно, кому повезло
Как говорят представители сектора, если закон примут, то мелкие компании, работающие в отдаленных селах, скорее всего, свернут свою деятельность, а кто-то уйдет в тень. Крупные МФО сократят количество филиалов в отдаленных точках и начнут выводить капиталы за пределы страны.
«Микрофинансовым компаниям есть куда идти, - говорит аналитик, член Бишкекского делового клуба Эрмек Ниязов. - Микрофинансовый рынок показывает устойчивый рост в Таджикистане, Казахстане, России. Не зря же одна из ведущих микрофинансовых компаний Кыргызстана открывает региональные офисы в РФ. Конечно, в КР до конца они не свернутся, но большую часть капитала выведут однозначно».
Многие скажут, что это страшилки от микрофинансистов, которые запугивают общественность, не желая укрощать проценты. Однако чтобы это проверить, нужно найти им альтернативу.
Госпрограмма пока вряд ли может претендовать на такой масштаб. В этом году денег на нее выделяют больше - около 4 миллиардов сомов, однако и этого будет мало. По условиям программы один заемщик может взять не более 250 тысяч сомов, в таком случае государственных денег хватит лишь 16 тысячам сельчан. Получается, государство в состоянии обеспечить льготными финансовыми ресурсами всего 5 процентов тех фермеров, которые пользуются услугами МФО.
«Льготное кредитование фермеров не охватывает всех желающих, - подтвердил в начале февраля на встрече с журналистами директор узгенского филиала ОАО «РСК Банк» Акылбек Отунчиев. - В связи с большим спросом на льготное кредитование от государства мы уже сократили суммы займов до 100-150 тысяч сомов».
При нынешних ценах на посевной материал, ГСМ и необходимые удобрения на эти деньги сильно не развернешься.
Денег нет и не будет?
«Альтернативы микрофинансовому сектору нет, - констатирует глава ОНС при Минфине, директор исследовательской компании «Промотанк» Азамат Акелеев. - Сегодня никто не хочет инвестировать в Кыргызстан и МФО - единственные кроме банков, кто смог привлечь такие средства».
Только за последние два года МФО на собственный страх и риск, без гарантий со стороны правительства привлекли в Кыргызстан более $240 миллионов, а это 11 миллиардов сомов.
«Микрофинансовому сектору была бы альтернатива, если бы эту нишу заняли банки, - считает бизнес-аналитик Искендер Шаршеев. - Например, в Грузии МФО невозможны, потому что микрокредитованием занимаются банки. У нас же банки считают микрофинансовый сектор рискованным и не хотят им заниматься».
Не хотят по той простой причине, что у таких заемщиков нечего взять в залог. МФО же работают по системе беззалогового группового кредитования. Это намного облегчает жизнь людям, которым требуются маленькие (по банковским меркам) суммы и которым нечего предложить в залог.
Без знаний и опыта бывает, что заемщики терпят крах. Впрочем, случается это и с опытными бизнесменами. Но единичные неудачные случаи не должны отражаться на десятках тысяч людей, которые имеют возможность заработать на хлеб только благодаря собственным усилиям.
Статистика говорит, что МФО пытаются сгладить такие острые моменты: за 2012 год только 12 членами АМФО реструктуризировано 804 кредита на 54,7 миллиона сомов, еще 157 займов на 12 миллионов сомов пролонгировано, а 5,7 тысячи кредитов общей суммой более 65 миллионов сомов и вовсе списали.
Коллективное бессознательное
«Многие депутаты голосуют, не вдаваясь в суть вопроса, и не понимают, что фермеры и сельчане не получат доступа к финансам, а это важная часть развития экономики, - говорит член Бишкекского делового клуба Эрмек Ниязов. - Госбанки неспособны в полной мере удовлетворить спрос на деньги, тем более что их деятельность ограничена небольшой сетью филиалов и региональных офисов. Да и показатели по возвратности и портфелю у того же «Айыл Банка» не самые лучшие».
Во всем мире кредитование было и остается основным способом получения финансов для развития. В Кыргызстане оно превратилось в проблему по той лишь простой причине, что граждане стали относиться к микрофинансированию как к источнику получения денег на праеднества и другие расходы далеко не первой необходимости. «Появилось много мошенников, которые, взяв по нескольку кредитов, через политиков требуют простить им все, а это недопустимо, - констатирует исполнительный директор БДК Улук Кыдырбаев.
Он отмечает, что сегодня законотворцам важно досконально изучить сектор микрофинансирования и в сотрудничестве с представителями МФО выработать новую прогрессивную политику развития, учитывающую все моменты.
«Развитие малого и среднего бизнеса невозможно без сильного сектора МФО, - уверен Улук Кыдырбаев. - Если ЖК допустит их уход, пострадают свыше 200 тысяч мелких предпринимателей, и Кыргызстан может опять столкнуться с крупным социально-экономическим кризисом».
Но разве такие «мелочи» волнуют законотворцев, ослепленных желанием набрать политические очки на волне популизма?
«Подобные инициативы свидетельствуют о том, что у властей нет ни стратегии, ни понимания, что они делают неправильные шаги, - уверен Эрмек Ниязов. - Надо поднимать финансовую грамотность населения, вкладываться в обучающие курсы. Сюда надо энергию направлять, а не устанавливать запреты. В конце концов, люди сами берут деньги в кредит, никто же насильно не заставляет их делать это».
Мнение представителей деловой среды сводится к резюме: если МФО уйдут, то Кыргызстан ждет перегрев экономики, падение темпов в малом и среднем бизнесе и, как следствие, рост безработицы и социальной напряженности. Но инициаторы законопроекта пока, увы, не слышат эти доводы.
