Микрофинансирование: борьба с бедностью или ростовщичество?

Нацбанк и депутаты Жогорку Кенеша инициировали внесение существенных изменений в законодательство о микрофинансировании. Сектор готов биться за каждую запятую, а заемщикам остается «держать кулачки» за смягчение условий по возврату долгов.

Назвался груздем - полезай в кузов

Есть у нас такая традиция - повесить на бизнес проблемы, с которыми государство само не может разобраться, а зачастую не хочет. Крупные компании привыкли к такой откровенной наглости с его стороны, но имея средства, они могут позволить себе проведение благотворительных акций или даже больших социальных проектов. Вместо поддержки такого социально ответственного бизнеса государство давит на него уже всей своей массой, легко перенеся бремя ответственности с больной головы на здоровую.

О попытках заставить горнодобывающие предприятия заниматься переработкой сельхозпродукции не говорил только ленивый. Теперь тяжкое бремя борьбы с бедностью власти решили возложить на микрофинансовый сектор. Зачинательница сего дела в Кыргызстане Роза Отунбаева как-то напоминала финансистам, дескать, забыли вы о своем истинном предназначении - главных борцов с бедностью - и превратились в ростовщиков, отнимающих у бедняков последнее. Сами финансисты кивали и благодарили за напоминание, однако в сторону родины микрофинансирования - Бангладеша, куда указывала экс-президент, особо не оглядывались. Да и стоит ли сравнивать? Их «Граммин банк», с которого микрофинансирование начало победное шествие по миру, давно работает по специальному законодательству, а его деятельность не облагается налогами. Благодаря такому подходу в Бангладеше микрокредиты, по словам Розы Отунбаевой, «выдаются попрошайкам, проституткам и заключенным».

С больной головы на здоровую

О том, насколько микрокредитование влияет на уровень бедности, можно спорить до хрипоты. Сами финансисты утверждают, что делают благое дело, давая людям возможность получать ссуды для реализации и развития собственного бизнеса. Другой вопрос: насколько грамотно получатели готовы использовать эти средства, рассчитаться по кредитам и при этом не остаться внакладе?

Тем не менее на этом поле появились настоящие финансовые пирамиды, не имеющие ничего общего с микрокредитованием, но ссужающие население «оптом»: возьми кредит сам, приведи двух друзей - вернешь свое. Народ в глубинке темный и бедный: когда в доме шаром покати, а на руках вдруг оказывается 50-100 тысяч сомов, далеко не каждый способен осознать и просчитать, как извлечь прибыль из этих денег. В таких условиях борьба с бедностью обычно бывает очень кратковременной и заканчивается с последними сомами взятого займа.

Тем не менее в новом законе о микрофинансовых организациях депутаты решили законодательно закрепить за ними статус борцов с бедностью, фактически переложив на бизнес задачи государства.

«Целью деятельности МФО является предоставление доступных услуг по кредитованию населения для преодоления бедности. Однако что под этим подразумевается, непонятно, - комментирует инициативу председатель совета директоров Ассоциации МФО Эркинбек Жумабаев. - Каким образом мы должны бороться с бедностью, закон не расписывает. Но преодоление бедности - это в первую очередь задача государства, и возложение этой миссии на микрофинансовый сектор делает ее неосуществимой».

Он поясняет, что роль МФО в преодолении бедности лишь в том, что они предоставляют доступ к финансам части населения, которая по разным причинам не может взять займы в банках.

«Все МФО работают с заемными средствами иностранных инвесторов, и если прописать в законе, что наша цель - борьба с бедностью, то получится, что мы обязаны заниматься благотворительностью. Но тогда государство должно создать для этого соответствующие условия, - продолжает Эркинбек Жумабаев. - МФО не должны ставиться в одинаковые условия с коммерческими организациями».

По его словам, в этом случае МФО нужно освободить от налогов, предоставить льготное финансирование со стороны государства и доноров. Однако это приведет к потере государством значительной части налоговых поступлений. Сектор предлагает внести в текст закона одно, но очень важное слово - содействие в преодолении бедности.

Дисциплинарный фактор

В числе других существенных дополнений в закон - ограничение суммы штрафа за просроченный кредит 20 процентами от его размера и отмена пени и штрафа за выплату займа раньше положенного срока. «Размер неустойки по просроченному кредиту не должен превышать 20 процентов от его суммы, - считает инициатор законопроекта депутат ЖК Улукбек Кочкоров. - Сейчас штрафы и пени могут в 2-3 раза превышать основную сумму кредита».

Такие изменения сильно порадовали бы заемщиков. Однако представители МФО посчитали, что такой подход окончательно отобьет у них желание возвращать взятое на время. Коль скоро они будут знать, что больше, чем пятую часть от займа, им все равно не начислят, то и торопиться с выплатами не станут. «Начисление пени - это больше психологический фактор, - говорит Эркинбек Жумабаев. - На практике, если у клиента задолженность по основной сумме составляет более 90 дней, компания просто пересматривает порядок выплат: клиент сначала выплачивает основную сумму, затем проценты и только потом штрафы и пени».

Ему вторит глава МФО «Оксус» Айнур Тургунбаева. «Штрафные санкции нужны для стимуляции выплат по кредиту, компания не ставит целью получить прибыль со штрафов и пени, когда идут просрочки по выплатам, кредиторам важно вернуть хотя бы свое», - поясняет она, подчеркивая, что «это дисциплинарный фактор, который стимулирует своевременное исполнение заемщиком своих обязательств».

Сектор выразил также решительный протест инициативе Нацбанка по отмене штрафов за досрочное погашение кредитов. «Мы сами работаем с заемными средствами, а при досрочном погашении несем определенные издержки, поэтому должна быть некоторая неустойка хотя бы в размере месячного процента», - продолжает Айнур Тургунбаева.

На что зампредседателя НБ КР Заир Чокоев заметил, что массового досрочного погашения кредитов вряд ли стоит ожидать, учитывая материальное положение большинства заемщиков.

Оптимисты

Всего в законодательство, регулирующее вопросы микрофинансирования, предлагалось внести 17 поправок и дополнений. В заключении комитета ЖК по экономической и фискальной политике депутаты отмечают, что предлагаемые изменения направлены на расширение деятельности МФО, кредитных союзов и на повышение уровня финансового посредничества. Это в свою очередь должно положительно повлиять на бизнес-среду республики, увеличив денежные потоки населения. По идее, от изменения законов вырастет и ресурсная база микрокредитования, снизятся процентные ставки по кредитам.

Расширение перечня операций МФК, конечно, повысит их потенциал. Возможно, для некоторых станет стимулом для преобразования их в крупные компании, а затем и в организации с депозитной лицензией, а возможно, и не станет. До настоящего времени только одна компания получила таковую и переросла в банк. Всего же действующими считаются 833 небанковских финансово-кредитных учреждения.

«В сельской местности будут созданы благоприятные перспективы для открытия мини-банков, роль которых смогут играть микрофинансовые компании», - рассуждают члены комитета ЖК по экономической и фискальной политике. Однако депутаты ничего не говорят о повышении финансовой грамотности на селе. При нынешнем ее уровне даже мини-банки не спасут сельчан от долговой ямы.

Чтобы микрокредитование наконец перестало быть головной болью для самих финансистов и властей, нужно на практике обучать людей элементарным основам управления капиталом. О необходимости таких программ давно говорят депутаты, банкиры и чиновники. Пока же все ограничивается добросовестностью самих компаний. Крупные представители сектора, которые уже сделали себе имя и дорожат собственной репутацией, уверяют, что перед выдачей денег консультируют каждого заемщика и тщательно проверяют его платежеспособность. Получить здесь деньги за полчаса никак не удастся. Но их усилия без поддержки и участия со стороны государства - капля в море.