Бекжан Белек уулу: Качественное кредитование МСБ требует системного подхода

Специалист с более чем десятилетним опытом работы в банковском секторе рассказал, от чего зависит доступность финансирования для малого и среднего бизнеса, почему банкам недостаточно оценивать только залог и как своевременно выявлять риски.

Бекжан Белек уулу специализируется на коммерческом кредитовании, оценке рисков, управлении кредитными портфелями и торговом финансировании. Он получил экономическое образование по специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит».

Работая руководителем кредитного подразделения головного офиса крупного банка, Бекжан Белек уулу управлял коммерческим портфелем объемом более 9 миллионов долларов, в который входили свыше 900 заемщиков. Он отвечал за кредитный анализ, оформление документов, мониторинг портфеля и обучение сотрудников. В апреле 2023 года прошел семинар по торговому финансированию в рамках программы Европейского банка реконструкции и развития.

Согласно отчету Федеральных резервных банков от 27 марта 2025 года, 59 процентов опрошенных малых предприятий искали дополнительное финансирование. Однако только 41 процент заявителей получил всю запрошенную сумму.

Бекжан Белек уулу рассказал 24.kg, как правильно оценивать кредитные риски и какие методы работы с малым и средним бизнесом можно применять в финансовых организациях США.

— Почему коммерческое кредитование необходимо рассматривать как единую систему?

— Каждое решение важно, но качество всего кредитного портфеля зависит от работы организации на каждом этапе. Необходимо правильно собрать и проверить информацию, проанализировать денежные потоки, оценить риски, оформить кредит и контролировать выполнение обязательств после его выдачи.

При управлении портфелем из более чем 900 заемщиков я заметил, что повторяющиеся недостатки обычно говорят не об отдельной ошибке, а о проблемах во всем процессе. Например, слабый анализ может быть следствием неясной методики, неполные документы — нечеткого распределения обязанностей, а позднее выявление рисков — недостаточного мониторинга.

Поэтому устойчивый результат возможен только при наличии понятных процедур, практических инструментов и подготовленных сотрудников.

— Из каких этапов состоит качественный процесс кредитования?

— Сначала банк должен понять, чем занимается заемщик, для чего ему нужны деньги и за счет каких доходов он будет погашать кредит. Затем анализируются финансовые документы, предыдущие результаты работы, действующие обязательства, денежные потоки, опыт руководства, положение в отрасли и основные риски.

Все выводы необходимо отразить в кредитном заключении. В нем должны быть указаны сумма, цель и срок кредита, график выплат, источники погашения, возможные риски и способы их снижения.

Работа не заканчивается после одобрения заявки. Банк должен проверить полноту и правильность оформления документов, выполнение условий договора, использование средств по назначению, поступление актуальной финансовой информации и соблюдение графика платежей.

При этом стандартизация не должна превращать анализ в формальное заполнение документов. Шаблоны помогают не упустить важные вопросы, но специалист обязан понимать особенности бизнеса и уметь обосновать свое решение.

— Почему кредитование малого бизнеса требует особого подхода?

— Малые предприятия различаются по размеру, отрасли, сезонности и структуре расходов. У некоторых недостаточно развиты системы учета и управления. Доходы владельца могут быть тесно связаны с финансами компании, а продажи — зависеть от нескольких клиентов или одного поставщика.

Главным источником погашения кредита должен быть денежный поток предприятия. Залог важен как дополнительная защита, но сам по себе он не обеспечивает регулярные выплаты. Сумма, срок и график платежей должны соответствовать цели финансирования и периоду поступления выручки.

Такой подход не снижает требования к заемщику. Напротив, он делает оценку точнее и помогает не допустить чрезмерной долговой нагрузки.

— Как мониторинг помогает сохранить качество кредитного портфеля?

— Просрочка — это уже результат возникшей проблемы. Задача эффективного мониторинга — заметить негативные изменения раньше.

Тревожными сигналами могут быть снижение оборотов, рост задолженности, потеря крупного клиента, нарушение условий договора, задержка финансовой отчетности или ухудшение связи с заемщиком. На уровне всего портфеля важно также отслеживать концентрацию рисков в отдельных отраслях и выявлять повторяющиеся недостатки.

Технологии позволяют ускорить сбор документов, расчеты, подготовку отчетности и контроль сроков. Однако они не заменяют профессиональный анализ. Если исходные данные неполны или специалист не понимает бизнес заемщика, автоматические расчеты не решат проблему.

— Какую роль играет подготовка сотрудников?

— Даже грамотно составленные правила работают только тогда, когда сотрудники умеют применять их на практике. Кредитный специалист должен анализировать факты, задавать точные вопросы, проверять предположения и обосновывать выводы.

В моей работе обучение сотрудников строилось на реальных задачах: анализе денежных потоков, подготовке кредитных заключений, выявлении рисков и исправлении недостатков. Качество работы одного специалиста влияет на большое количество последующих решений, поэтому обучение необходимо рассматривать как часть системы управления рисками.

— Что может сделать предприниматель, чтобы банк объективно оценил его заявку?

— Предпринимателю следует заранее подготовить финансовую отчетность, банковские выписки, налоговые документы, сведения о действующих кредитах, дебиторской и кредиторской задолженности, а также договоры, связанные с его деятельностью.

Важно не просто назвать необходимую сумму, а объяснить, на что будут направлены деньги, когда вложения начнут приносить доход и за счет каких поступлений планируется погашать кредит.

Наличие полного пакета документов не гарантирует одобрения заявки, но позволяет банку объективнее оценить финансовое положение предприятия, сократить сроки рассмотрения и определить, сможет ли бизнес выполнить обязательства.

— С чего начинается улучшение кредитной системы?

— Сначала необходимо определить конкретную проблему. Она может быть связана с анализом денежных потоков, подготовкой кредитных заключений, оформлением документов, мониторингом, оценкой рисков или обучением сотрудников.

Затем изучаются действующие правила, формы и рабочие процессы, а также обезличенные примеры кредитных материалов. Важно обсудить ситуацию с сотрудниками, отвечающими за анализ, одобрение и контроль кредитов.

Предлагаемые изменения должны содержать конкретные действия, сроки, ответственных сотрудников и показатели эффективности. Результат можно оценивать по полноте кредитных заключений, качеству анализа источников погашения, соблюдению сроков пересмотра кредитов и скорости реакции на ранние признаки риска.

— Как вы намерены применить этот опыт в Соединенных Штатах?

— Я планирую разрабатывать практические методики коммерческого кредитования и управления рисками для организаций, работающих с малым и средним бизнесом. Это может включать оценку действующих процессов, подготовку инструментов анализа, обучение сотрудников и сопровождение внедрения новых процедур.

Международный опыт нельзя переносить механически. Любая методика должна соответствовать федеральным требованиям, законодательству конкретного штата, внутренним правилам организации, ее продуктам, технологиям и особенностям клиентов.

Поэтому начинать следует с небольших проектов. Это может быть шаблон анализа коммерческого заемщика, система раннего предупреждения о рисках, процедура мониторинга или программа обучения. После проверки результатов методику можно доработать и применять шире.

Потенциальными участниками таких проектов могут стать коммерческие и региональные банки, кредитные союзы, финансовые организации развития сообществ, банковские ассоциации, образовательные учреждения и программы поддержки предпринимательства.

— Как подобные проекты могут повлиять на рынок в целом?

— Основные инструменты можно разрабатывать в виде отдельных модулей и адаптировать под разные организации. Речь идет о методиках оценки заемщиков, анализе денежных потоков, шаблонах кредитных заключений, контрольных списках документов, системах мониторинга и раннего выявления рисков.

Если новый инструмент использует один специалист, он влияет на множество кредитных заявок. Если обучение проходит группа сотрудников, новые подходы применяются к большему числу заемщиков. Если организация продолжает использовать методику после завершения проекта, эффект сохраняется в долгосрочной перспективе.

Последовательный анализ и своевременное выявление рисков помогают финансовым организациям поддерживать качество портфеля и продолжать кредитование. Одновременно понятные процедуры позволяют устойчивым предприятиям объективно представить свое финансовое положение и получить финансирование на подходящих условиях.

— Каков главный принцип ответственного кредитования малого бизнеса?

— Ответственное кредитование не означает автоматического одобрения заявок или снижения требований. Это справедливый, понятный и профессиональный процесс, при котором предприниматель может представить полную информацию о своем бизнесе, а финансовая организация — принять решение на основе достоверных данных и обоснованного анализа.

Надежная система защищает обе стороны. Она помогает банку управлять рисками и сохранять возможность кредитовать других клиентов, а предпринимателю — понимать свои обязательства и выбирать подходящие условия финансирования.

Качественное кредитование объединяет анализ, оформление документов, профессиональную оценку, мониторинг, обучение сотрудников и ответственность за принятые решения.