Госфиннадзор ошибается, пытаясь ограничить передачу кредитной информации
Одной из самых больших проблем для развития экономики Кыргызской Республики и улучшения жизненного уровня населения является высокая стоимость заимствований. Если в развитых странах средний размер кредитных ставок составляет 4-6 процентов, в России и Казахстане от 10 до 15 процентов, то в Кыргызстане они могут достигать 20-25 процентов в год.
Такая стоимость кредитов в целом не позволяет привлекать заемное финансирование на развитие бизнеса за исключением отдельных немногочисленных высокодоходных видов деятельности.
Также при таких высоких ставках не развивается ипотечное и потребительское кредитование, лизинговые и другие услуги. Без существенного улучшения доступа к финансированию ни о каком ускоренном развитии экономики говорить в Кыргызстане не приходится.
Причин, почему в Кыргызстане ставки по кредитам значительно выше, чем в других странах, немало. Это и чрезмерная зарегулированность финансового сектора, и небольшой размер рынка, и ускорившаяся в последние годы инфляция. Но основной проблемой являются высокие риски для кредиторов, что приводит к тому, что они вынуждены закладывать эти риски в стоимость кредитов.
В международной практике наиболее эффективным способом снизить риски для финансовых организаций является знание ими кредитной истории потенциальных заемщиков.
Люди и организации с хорошей кредитной историей имеют возможность получения более выгодных условий займа. Знание негативной кредитной истории заемщиков позволяет банкам ограничить им выдачу кредитов и сократить свои риски и потери, что в целом также способствует удешевлению кредитования. В развитых странах хорошая кредитная история — это одно из главных достояний граждан и предпринимателей, позволяющее им получать льготные условия займов. Формированием и обновлением кредитных историй занимаются специализированные организации в виде кредитных бюро.
Согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB), по состоянию на 2021 год 186 миллионов американцев, или 86 процентов взрослого населения, имели кредитную историю в одном из трех крупнейших кредитных бюро (Equifax, Experian, and TransUnion). Если брать более мелкие кредитные бюро, то эта доля превышает 90 процентов .
В Великобритании кредитную историю по состоянию на 2021 год имели около 50 миллионов граждан, или 75 процентов от взрослого населения. В Германии этот показатель составил 67 миллионов человек, или 80 процентов от взрослого населения. В Кыргызстане по состоянию на 2020 год кредитную историю имели около 1,5 миллиона граждан, что составляет 39 процентов взрослого населения.
Согласно международному опыту, чем больше организаций подает данные в кредитные бюро, тем более полная кредитная история имеется у граждан и предпринимателей.
Поэтому в развитых странах в кредитные бюро предоставляют информацию о наличии просроченной задолженности не только финансовые учреждения, но и другие организации, такие как магазины, сервисные компании, коллекторские агентства, сотовые операторы и даже физические лица. Число же пользователей информации о кредитных историях еще шире. Начиная от банков при выдаче займов, страховых компаний при определении размера страховки до работодателей, ищущих надежных сотрудников. Таким образом, комплексная система определения и поддержания кредитных историй формирует базу для функционирования всей системы современной экономики. И чем больше организаций предоставляют в кредитные бюро информацию о заемщиках и неплательщиках, тем надежнее и точнее работает система.
Однако 16 марта 2023 года Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком при Министерстве экономики и коммерции Кыргызской Республики (Госфиннадзор) разместила на своем сайте проект нормативного акта, которым предлагает исключить из списка организаций, которые могут предоставлять информацию в кредитные бюро, ломбарды. Это в условиях того, когда в Кыргызстане и так весьма ограничен список организаций, предоставляющих подобную информацию, а большинство граждан вообще не имеют никакой кредитной истории.
Законопроект Госфиннадзора также противоречит последним отчетам Всемирного банка по «Улучшению бизнеса», которые рекомендуют правительству с целью улучшения доступа к финансированию, наоборот, «расширять данные, получаемые и распространяемые кредитными бюро, включая туда, кроме информации финансовых учреждений, также данные, полученные от предприятий розничной торговли, коммунальных компаний и других организаций»[1]. Но вместо расширения и развития института кредитной истории в стране Госфиннадзор хочет его ограничить, тем самым снижая способность финансовых учреждений по оценке рисков при выдаче займов, что неизбежно приведет к тому, что они будут закладывать эти риски в стоимость кредитов. При этом в первую очередь будут страдать добросовестные физические и юридические лица.
Талайбек Койчуманов — доктор экономических наук, секретарь Инвестиционного совета при кабинете министров Кыргызской Республики
